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有錢沒閒 科技工程師更需要理財

Money+理財家   / 撰文:王立德

高收入的「科技新貴」人人稱羨,但也有工時長、工作環境封閉等不為人知的啞巴黃蓮苦,在這樣的條件下,科技工程師該如何找出專屬理財妙方? 根據104人力銀行「2007企業聘用社會新鮮人現況暨新鮮人起薪」調查結果,電子資訊相關行業起薪勇冠三軍,居社會新鮮人起薪首位。科技人除了起薪高、獎金多,還有羨煞其他行業的分紅配股。此外,科技公司的福利優也是傳為美談。 環境封閉、工時長 理財無處著手
科技工程師坐領高薪,讓外界又羨又妒,但相對也付出「工作繁忙、把公司當家」的代價。已經轉業的晨星半導體前工程師傑克即使想投資,也因為沒時間吸收相關資訊而作罷,「手上握滿定存單和公司配股,整體收入不差,但卻不知該如何進一步規畫,」他兩手一攤,無奈的說。 新思科技RD工程師游嘉正也認為,工程師對理財認識管道少,如果想買股票,通常都是朋友報明牌跟著買,「而且1、2個月內看不到報酬就想出清。」 而職業壽命有限,也是科技人心中的隱憂。由於電子科技日新月異,往往畢業10年後,當初在學校所學的知識,就逐漸與職場上陸續出現的新技術脫鉤。慧榮科技高級工程師梁嘉旂就表示,因為技術銜接不上,很少看到45歲以上還能繼續擔任RD工程師(研發工程師),多半不是自行創業、轉進管理職,就是轉向服務客戶端的職務。 但游嘉正則抱持相反的看法,認為即使學校教的知識會隨時間慢慢落伍,但寶貴的經驗仍不可或缺,資深RD工程師能銜接新科技及應用面,其實仍可以擔當公司的中流砥柱,並不需急著轉業。 分紅配股漸少 未來收入將銳減
目前科技工程師面臨的最大變動,是明年員工分紅費用化上路後,企業為了避免獲利遭稀釋而降低分紅配股比重,未來科技人的收入勢必大受影響。 根據園區內部調查,在員工分紅費用化實施後,科技人的年收入平均會減少7%,而高股價公司員工及配領大量股票的高階主管甚至縮水達40%。科技公司為留住人才,紛紛準備實施買回庫藏股、發放認購權證等措施,以彌補員工收入上的減少。 但無論如何,科技人都得開始適應「收入下滑,所得稅增加」的新局面,對此,工程師更必須積極規畫理財,以避免收入銳減的窘境發生。 科技工程師理財的4個策略
相較於眾多「無財可理」的一般上班族,收入優渥的科技工程師,欠缺的是理財知識及管道,以及沒有太多時間作規畫,下列4個策略,可以讓科技人輕鬆理財。 1 基金 定期定額搭配定期不定額
科技工程師除了薪水,通常還有豐厚的業績獎金或是股票分紅,大眾商業銀行信託部協理孫承梅建議,科技人最好的基金策略是每月定期定額,購買長線看好、波動幅度大的基金;此外,當公司發放獎金時,或賣出公司配股,也可將這筆現金單筆投資穩健獲利的基金。 若沒時間研究新標的,則可選擇將獎金加碼原先定期定額、但正處於相對低檔的基金,在淨值低的時候購買較多的單位數,利用周期循環特性獲取更高的報酬。 不過孫承梅也特別提醒,科技工程師應尋找信任的理專配合,適時停利並視趨勢改變資產組合,才能避免既要忙碌本業、又要操心資產波動的困擾。 2 資產配置 股、債、匯靈活搭配
投資理財不只限於基金與股票,科技人可採取股、債、匯三方規畫。債券方面,因持有債券管道較少,建議可從債券型基金入手,中國信託財富管理部副總經理隋榮欣就認為,高收益債、成熟市場政府債都是不錯的投資標的。 對股票有興趣的科技人,因了解自身產業,更容易抓住產業循環周期。彼得‧林區(Peter Lynch)說過:「長期持有股票,往往更容易打敗基金。」科技工程師可以利用對自身產業特性的了解,專注於相關的股票,獲取高額的報酬。 此外,孫承梅推薦定期定額投資外幣,「每種貨幣就像花園裡的一種花,若要四季都有花期可賞,最好的方式就是多持有不同幣別。」新台幣相較於世界主要貨幣的利率及匯價皆低,建議科技人不妨投資加幣、歐元定存。 3 保險 防癌、醫療、失能優先考慮
工程師往往是家庭的主要經濟來源,當意外發生而沒有收入時,家中經濟往往會遭受到重大打擊。隋榮欣建議一定要做到風險轉移,優先考量保障,接著才是投資理財。可以考慮投保失能險,當發生意外無法上班時,保險理賠可以負擔部分經濟重擔。另外,由於工程師天天與電腦為伍,防癌險及醫療險也不可少。 人身險外,孫承梅點出:「更需幫負債的資產投保!」假設償還房貸期間發生天災人禍,房子都沒了還要繼續繳款,等於是沒了本金還得支付利息,家庭財務將會立刻陷入危機,因此可以考慮投保房貸險(即保額遞減型的定期壽險),就能藉保險來轉移風險。 4 債務 房貸車貸要謹慎處理
科技人若背負房貸、車貸,在收入即將減少的可能情況下,必須重新檢視房貸跟車貸的條件,隋榮欣就笑稱:「理財專員、銀行職員或許正是科技工程師的最佳另一半。」在申辦房貸同時,最好依33法則(自備款3成、每月還款金額不超過月收入1/3),並依個人條件慎選還款年限,注意提前還款違約金細項。 另外,若任職公司知名度高,對自身信用條件具有加分效果,通常較容易取得低利率的貸款,在利率緩升趨勢下,別忘了檢視自己的貸款情況,可以降低利息負擔的話,千萬別放過。 在消費習慣部分,應區分是「想要」還是「需要」,避免債務膨脹,孫承梅說:「許多工程師配股一變現,就想買部好車,但實際上卻只有時間在市區內往返而已,高價購車的意義不大,卻得揹上一堆車貸,這就是無法區分『想要』跟『需要』」。 綜合上述,科技工程師雖是社會上的高薪一族,但是產業變動大、身體承受壓力也大,應該藉由正確理財規畫,降低職涯中的各種風險,才能安穩享受高薪人生。 本文章由「Money+理財家」授權刊登,更多內容請見本期Money+理財家

資料來源 摘自:全球華文行銷知識庫

資料來源 :1758網誌

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